« J’étais nerveux, très nerveux. » Immanquablement, les premiers acheteurs d’une maison ou les acheteurs aguerris qui en sont à leur deuxième ou troisième propriété dans le but d’agrandir ou de rapetisser leur foyer font ce commentaire à leur conseiller financier. Ce qui rend ces gens nerveux, c’est de s’engager à rembourser, parfois pendant des décennies, un investissement qui, pour la plupart des Canadiens, sera le plus important dans leur vie. Cette nervosité peut également s’accompagner d’une incertitude : Ai-je choisi le bon prêt hypothécaire? Si vous serez bientôt confronté à cette décision difficile, voici quelques renseignements essentiels qui pourraient vous faciliter la tâche et vous aider à choisir le prêt qui vous convient le mieux.

Vos options hypothécaires:

Les prêts hypothécaires à taux fixe vous garantissent un remboursement mensuel fixe à un taux d’intérêt établi pour la durée que vous choisissez, habituellement de un à cinq ans. À la fin de cette période, vous renouvelez votre prêt pour une autre durée aux taux hypothécaires en vigueur à ce moment-là; les taux pourraient avoir augmentés ou diminués.
 
Les prêts hypothécaires à taux variable sont peut-être assortis d’un taux d’intérêt initial inférieur à ceux des prêts hypothécaires à taux fixe, mais ce taux est relié au taux préférentiel et fluctue en conséquence. Vous pourriez donc connaître une hausse ou une baisse de votre taux au cours de la durée sélectionnée, ce qui aurait un effet sur vos frais d’intérêt totaux et, potentiellement, sur le montant de votre paiement hypothécaire. Certains prêts hypothécaires à taux variable peuvent, sous réserve de certaines conditions, être assortis d’un paiement fixe pour la durée choisie.

Les prêts hypothécaires multi-taux ou à taux mixte comportent une composante à taux fixe et une composante à taux variable – une structure qui combine les avantages et les risques des prêts à taux fixe et des prêts à taux variable – et sont de plus en plus recherchés par la clientèle.

Votre meilleur choix
Bien que le prêt hypothécaire à taux fixe soit l’option la plus prisée, des études ont démontré qu’un prêt à taux variable peut réduire vos paiements d’intérêts à long terme. Toutefois, les spécialistes financiers s’entendent pour dire que nous avons tort de ne tenir compte que des taux d’intérêt lorsque vient le temps de choisir un prêt hypothécaire. Des événements peuvent venir bouleverser vos finances ou votre mode de vie – en fait, la plupart des gens qui ont contracté un prêt hypothécaire ont pensé le modifier au moins à une ou deux reprises au cours de sa durée – et vous devriez donc tenir compte des caractéristiques du prêt que vous envisagez, comme la possibilité d’y apporter des changements sans avoir à engager des frais substantiels. Vous devriez notamment demander au prêteur si une pénalité s’appliquerait dans l’éventualité où vous vendriez votre maison pour en acheter une nouvelle avec un nouveau prêt hypothécaire de la même institution financière.

La clé pour faire le choix qui vous convient le mieux est la suivante : Prenez votre décision en fonction de vos objectifs financiers personnels, de votre plan global pour l’avenir financier de votre famille et du facteur d’insomnie (Votre décision vous empêchera-t-elle de bien dormir la nuit?). Votre meilleur plan d’action est d’examiner toutes les options avec votre conseiller professionnel avant de signer le contrat.

Cette chronique, rédigée et publiée par Services Financiers Groupe Investors Inc. (au Québec, cabinet de services financiers), contient des renseignements de nature générale seulement; son but n’est pas d’inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits de placement. Adressez-vous à un conseiller financier pour obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle. Pour de plus amples renseignements sur ce sujet, veuillez communiquer avec votre conseiller du Groupe Investors.

  

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* Les renseignements de cet article reposent sur la réglementation fédérale uniquement. Les réglementations des provinces et des territoires peuvent différer. Cette chronique, rédigée et publiée par Services Financiers Groupe Investors Inc. (au Québec, cabinet de services financiers), contient des renseignements de nature générale seulement; son but n'est pas d'inciter le lecteur à acheter ou à vendre des produits de placement. Adressez-vous à un conseiller financier pour obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle.